بازار آریا

آخرين مطالب

غلامعلی ثبات؛

مدیریت ریسک‌های بیمه‌ای و منافع ملی بيمه و بانک

مدیریت ریسک‌های بیمه‌ای و منافع ملی
  بزرگنمايي:

آریا بازار - قوانین و مقررات حاکم بر فضای کسب‌وکار باید چنان باشد که برآیند فعالیت‌های متکثر اقتصادی به حفظ و ارتقای منافع ملی بینجامد.

به گزارش آریا بازار- غلامعلی ثبات یکی از ابعاد مهم ارزیابی نقش سازمان‌ها و بنگاه‌ها در اقتصاد کشور، همسویی با مغایرت همه یا بخشی از فعالیت آنها با منافع ملی است. در اصل، قوانین و مقررات حاکم بر فضای کسب‌وکار باید چنان باشد که برآیند فعالیت‌های متکثر اقتصادی به حفظ و ارتقای منافع ملی بینجامد، اما گاهی عوام‌گرایی حکمرانان، زیاده‌خواهی مالکان یا کم‌دانی مدیران، باعث تعارض برخی از عملکردهای سازمان‌ها و بنگاه‌ها با منافع ملی می‌شود.
در این رابطه، یک عامل مهم اثرگذاری فعالیت شرکت‌های بیمه بر منافع ملی، چگونگی مدیریت ریسک‌های تحت پوشش در هر رشته بیمه است که مستلزم دو اقدام اساسی است: نخست، ارزیابی کامل ریسک و تعیین دقیق نرخ و شرایط بیمه‌ متناسب با آن به نحوی که حق‌بیمه اخذشده منطقی و منصفانه باشد و بیمه‌گذار بداند هرچه خطری که خوف خسارت آن را دارد خفیف‌تر باشد نرخ حق‌بیمه‌اش کمتر خواهد بود، دوم، ارتقای ایمنی ریسک تحت پوشش و بهبود اقدام‌های پیشگیری و ایمنی بیمه‌گذار چنان که تواتر و شدت حوادث احتمالی ثابت بماند یا تقلیل یابد و امکان کاهش تدریجی نرخ حق بیمه فراهم شود. با این وجود، موارد سه‌گانه زیر که مربوط به بخش عمده پرتفوی صنعت بیمه است مانع مدیریت اثربخش ریسک‌های تحت پوشش شرکت‌های بیمه‌ می‌شود:
الف- قوانین و مقرراتی که با هدف حمایت از بیمه‌گذار و زیان‌دیده در قوای سه‌گانه کشور تصویب می‌شود، تعیین نرخ و شرایط متناسب با ریسک موضوع بیمه را دشوار می‌کند و نگرانی بیمه‌گذاران از عواقب رفتارهای خطرآفرین را کاهش می‌دهد. فراگیرتر از همه، قانون بیمه اجباری شخص ثالث است که به موازات حمایت از زیان‌دیدگان حوادث رانندگی، مقصران این‌گونه حوادث را از واهمه عواقب رانندگی پرخطر و پرداخت دیه‌های سنگین می‌رهاند و ناخواسته موجب افزایش خسارت و تلفات حوادث رانندگی می‌شود. این قانون اگر در کمترین حالت تعداد کشته‌ها یا مصدومان سالانه حوادث رانندگی را فقط پنج درصد هم افزایش دهد باعث افزایش حدود 800 کشته (معادل سقوط دو هواپیمای بزرگ) و بیش از 15 هزار مصدوم به تلفات حوادث رانندگی می‌شود. چنین لطمه‌ای به منافع ملی در قبال حمایت از زیان‌دیدگان حوادث رانندگی یا به‌خاطر زندانی نشدن تعدادی از مقصران این حوادث، بسیار سنگین و غیرمنطقی است. کاش، قانونگذاران و تصمیم‌سازان در کنار نگرش‌های مردم‌گرایانه، از زاویه منافع ملی کشور هم به نتیجه اقدام‌های خود بنگرند و در آن تامل کنند.
ب‌- یکی از کاستی‌های مهم فعالیت شرکت‌های بیمه، فقدان مدیریت ریسک و نبود پیشگیری و ایمنی در بیمه‌های مسوولیت و بیمه‌های اشخاص به ویژه بیمه درمان است. پوشش‌های کامل و بدون فرانشیز قراردادهای بیمه درمان باعث می‌شود بیمه‌شدگان کمتر ب ه فکر حفظ سلامتی خود باشند و هزینه‌های درمانی آنها افزایش یابد. همچنین، توجه نکردن به بهداشت محیط کار بیمه‌شدگان برای ارزیابی ریسک آنها و عدم نظارت لازم بر عملکرد مراکز درمانی طرف قرارداد، زمینه افزایش خسارت و تحمیل هزینه‌های غیرضروری درمانی به شرکت بیمه را فراهم می‌کند. در این رابطه، چنانچه: 1-‌بخشی از هزینه‌های درمانی که روال زندگی بیمه‌شده را مختل نکند به عهده خودش گذاشته شود، 2- وضعیت ایمنی و بهداشتی محیط کار بیمه‌شدگان در تعیین حق‌بیمه موثر باشد و 3- صنعت بیمه به‌طور منسجم بر عملکرد مراکز درمانی نظارت کند، خسارت‌های ناشی از بیماری کاهش ‌می‌یابد و لطمه کمتری به منافع ملی کشور وارد می‌شود.
ج‌- شرکت‌های بیمه به‌دلیل مسابقه مخرب کاهش حق‌بیمه، توانمندی تخصیص هزینه‌‌ برای ارزیابی دقیق ریسک، مطالعات آکچوئری و نظارت بر وضعیت پیشگیری و ایمنی بیمه‌گذار را ندارند. در نتیجه، به علت کاستی و سستی بیمه‌گر، اهمیت امر پیشگیری و ایمنی نزد بیمه‌گذار تضعیف می‌شود و با افزایش خسارت‌های عادی و عمدی، سرمایه‌های انسانی و مالی بیشتری از بین می‌رود. یک فرض آن است که اگر به‌جای بیش از 30 شرکت بیمه، ح دود 10 شرکت بیمه هم در کشور فعالیت می‌کردند توسعه صنعت بیمه تفاوتی نمی‌کرد اما رقابت در بازار بیمه سالم‌تر و سازنده‌تر بود و شرکت‌های بزرگ بیمه می‌توانستند با تخصیص بودجه برای مدیریت ریسک تحت پوشش و نظارت بر چگونگی پیشگیری و ایمنی بیمه‌گذار، باعث کاهش «سوخت ملی» و آسیب کمتر به منافع ملی شوند. در شرایط فعلی، طراحی فرآیند فنی و حقوقی ادغام شرکت‌های کوچک و ضعیف در شرکت‌های بزرگ و قوی، می‌تواند زمینه بهبود این وضعیت را فراهم ‌کند.
در مجموع، تاثیر صنعت بیمه بر منافع ملی کشور، فراتر از فعالیت در چرخه رو به گسترش جمع‌آوری حق‌بیمه و پرداخت خسارت به هزینه جامعه است و مدیریت ریسک‌های تحت پوشش نقش مهمی در همسویی صنعت بیمه با منافع ملی کشور دارد؛ بنابراین چنان چ ه علاوه‌بر آمارهای رشد حق‌بیمه و ضریب نفوذ بیمه، عملکرد کم�"ی و کیفی هر یک از رشته‌های بیمه در حوزه «مدیریت ریسک‌های تحت پوشش» و تاثیر آنها بر افزایش یا کاهش «سوخت ملی» هم بررسی و گزارش شود تصویر روشن‌تری از نسبت فعالیت صنعت بیمه با منافع ملی کشور ارائه خواهد شد.پی‌نوشت: در اثنای اتمام این نوشته، زمین‌لرزه استان کرمانشاه رخ داد و معلوم شد که تعداد زیادی از ساختمان‌های خسارت‌دیده بدون ارزیابی ریسک یا بررسی کیفیت ساخت‌و‌ساز آنها تحت پوشش بیمه بوده‌اند.دنیای اقتصاد


نظرات شما

ارسال دیدگاه

Protected by FormShield

ساير مطالب

توزیع بسته حمایتی بین کارگران روزمزد در بحران کرونا

آخرین وضعیت وام 75 هزار میلیاردی به کسب و کارها از زبان وزیر صنعت

قرنطینه ایتالیا تا دو هفته دیگر تمدید می‌شود

پاسخ آذری جهرمی به مطالبه‌ی یک خبرنگار در مورد سرعت اینترنت

تهدید کارکنان پزشکی آمریکا به اخراج در صورت افشای اطلاعات بیمارستان‌ها

بورس آمریکا بدترین عملکرد سه ماه نخست سال در تاریخ خود را تجربه کرد

درگیری لفظی نتانیاهو با وزیر جنگ رژیم صهیونیستی

کاترپیلار آمریکا اعلام کرد: امسال حقوق کارمندان را افزایش نمی‌دهد

ایران در دفاع از منافع و حقوق اتباع خود مسامحه نخواهد کرد

تشکر رئیس‌جمهور از جناح‌های سیاسی به روایت علیرضا معزی

ادامه روند سقوط قیمت نفت در پی افزایش نگرانی از مازاد عرضه

حضور حداقلی کارکنان تا 20 فروردین تمدید شد

صادرات لیمو شیرین و لیمو ترش ممنوع شد

ابهام در وضعیت حقوق کارگران؛ دستمزدها‌ چقدر باید افزایش یابد؟

زالی: رفتار مسئولانه و ستودنی شهروندان تهرانی، نقطه روشن کنترل کرونا

همکاری علمی دانشمندان چین و ایران برای مقابله با کرونا آغاز شده است

جزئیات اولین تراکنش مالی میان ایران و اروپا در چارچوب اینستکس

کشف بیش از 27میلیون دستکش و ماسک در 24ساعت اخیر

تمدید بخشنامه نحوه حضور کارمندان در ادارات، بانک‌ها و بیمه‌ها تا 20فروردین

خبر تلخ برای تهرانی‌ها

5 خبر مهم اقتصادی امروز 1399/01/13

بررسی نرخ تورم کشور در سال98

تصویب 100هزار میلیارد تومان برای حمایت از صنایع آسیب دیده از کرونا/ تولید ماسک سه لایه و معمولی 4برابر افزایش پیدا کرد

برنامه‌های اولویت بندی شده جهش تولید/ احداث 14بیمارستان جدید

هر یک از اصناف چقدر از کرونا خسارت دیده‌اند؟

بررسی نحوه ارایه بسته‌های حمایتی و تسهیلات مناسب به کارگران در مجلس

ربیعی: اقساط کسر شده به حساب مردم بر می‌گردد

سه اقدام بانک مرکزی برای سال 99

چطور مصرف دیتای گوشی را کاهش دهیم؟

افتخاری بزرگ برای علیرضا بیرانوند

کسی به سراغ خودروهای مانده در گمرک نرفت

جزئیات پرداخت وام 2میلیون تومانی به کارگران ساختمانی

پوتین خانه نشین شد

ابتلای تعداد بالای نمایندگان به کرونا

کشف ویروس کرونا در فاضلاب شهری/ خطر افزایش چرخه ابتلا به کووید-19 به وسیله جریان آب‌ها

روسیه بار دیگر خواستار گسترش مکانیزم "اینستکس" شد

خلوت بودن پارک های تهران در روزسیزدهم بهار

بازگشت مصوبه نرخ کرایه حمل و نقل عمومی پایتخت به شورا

افت 16 درصدی فروش بزرگترین خودروساز هند

جمع آوری دستفروشان خیابان انقلاب میدان امام حسین (ع)

فاصله‌گذاری اجتماعی هوشمند؛ فاز سوم کشور برای مقابله با کرونا

پمپئو احتمال تغییر سیاست‌های آمریکا علیه ایران را رد نکرد

تجهیزات اهدایی سام سرویس برای ضدعفونی کردن زندان فشافویه

برنامه کمیسیون ویژه مجلس برای رفع تبعات اقتصادی کرونا

تشخیص کرونا در 2دقیقه

ژاپن در مرز وضعیت اضطراری

نوروز کرونایی رییس مجلس

قدردانی رئیس‌جمهور از نیروهای مسلح کشور

قرنطینه ایتالیا تا 13 آوریل ادامه می‌یابد

امسال «دروغ آوریل» نداریم